Biztosításról egyszerűen és közérthetően

Címke: kárbejelentés

Hogyan lehet biztosítani egy Airbnb-n keresztül kiadott lakást?

Amikor egy szobát/lakást bérbe vesznek Airbnb-n keresztül, akkor a bérlő leteszi a dolgait, majd elmegy várost nézni vagy bulizni. Mi a helyzet, ha ebben az időszakban kár éri a bérlő dolgait (ruháit, ékszereit, tablet, laptop stb.)?

Ha csőtörés vagy tűz teszi tönkre az ingóságot, akkor a bérbeadó felel a bérlő ott lévő dolgaiért, hiszen neki kell biztosítania a rendeltetésszerű használatot. Betörés esetén már nem feltétlenül felel, mivel azonban az Airbnb-n számít az értékelés, nagyon jól veszi ki magát, ha egy bérbeadó azt mondja, hogy itt a biztosításom, jelentsük be, majd a biztosító kifizeti.

A statisztikák szerint hazánkban a közösségi szállásmegosztási oldalakon keresztül 2015-ben 2,2 milló vendégéjszakát regisztráltak és ez a szám dinamikusan nőhetett azóta is. Ebből gondoltam, hogy van a biztosítóknak erre megoldásuk.
Megnéztem a legnagyobb három szereplő (Aegon, Allianz és Generali) feltételeit és rádöbbentem, hogy nincs megoldásuk erre. Mindhárom szereplő megköveteli, hogy a bérlő név szerint kerüljön lejelentésre a biztosítási szerződés megkötésekor és módosításakor (vagy kössön saját maga szerződést). Káresemény bekövetkezésekor a biztosító semmit sem fizet, ha a károsult nem szerepel név szerint a kötvényen. Erre könnyen lehetne azt mondani, hogy majd letagadom és azt mondom, hogy az enyém volt, bizonyítsa be a biztosító, hogy nem. Sajnos a helyzet nem ilyen egyszerű, a biztosítók magánnyomozót küldenek ki és az utolsó szalmaszálba is belekapaszkodnak, hogy ne kelljen fizetniük.

Úgy gondolom, hogy a biztosítók felfogása idejétmúlt, mert teljesen mindegy, hogy Kimi Raikkönen vagy Joulupukki (alias Mikulás) lakik benne, a lényeg, hogy tudják, hány fő lakhat benne egyszerre és milyen értékű a vagyontárgy, amit biztosítani kell.

Mi a megoldás? Nem egyszerű…

Amikor megkapod, hogy ki érkezik az ingatlanba, akkor a biztosítónak írsz egy e-mailt és kéred például, hogy Joulupukki-t december 24-27 bérlőként vegyék fel a kötvényre, és ezt minden egyes esetben megteszed és kéred, hogy a korábbi bérlőt töröljék.
Átlagban 2 fő eltölt 4 vendégéjszakát, akkor ez azt jelenti, hogy a biztosítók kapnak 275.000 db szerződés módosítási kérelmet egy évben. Ha ennyi e-mailt fognak kapni, akkor rövidesen ki fognak jönni egy megoldással, vagy olvassák a blogomat és előbb változtatnak.

Korábbi sérülés esetén térít-e az utasbiztosító?

Két hete a blogom egyik olvasója összerúgott egy másik játékossal focizás közben, aminek következtében a térdszalagja komolyan megsérült. A sérülés olyan jellegű, hogy a térde sosem lesz többé a régi, egy újabb sérülés esetén a korábbi sérülés kimutatható marad mindig. Terveiben szerepel, hogy márciusban síelni megy, azonban attól fél, hogy ha történik vele (a térdével) baleset, akkor a biztosító nem fogja fizetni az orvosi költségeit.

A kérdés nagyon jó! A biztosítók nem fizetnek, amennyiben:

Ezek alapján azt lehetne mondani, hogy a biztosítók megtagadhatják a kifizetést, amennyiben a márciusi síelés során a térdével kapcsolatban sérülés következik be. Azonban azon az állásponton vagyok, amennyiben a baleset idejében gyógyultnak tekinthető a térd (tehát ha normálisan működik), akkor a biztosító erre nem hivatkozhat. (Ha egy baleset nem a korábbi balesettel összefüggésben keletkezik, tehát nem azért történik a baleset, mert volt egy korábbi sérülés, hanem attól teljesen függetlenül következik be.)

Természetesen ez nem jelenti azt, hogy nem kell körültekintően eljárni és mindent megtenni azért, hogy az újabb sérülést elkerülje az ember, tehát érdemes térdvédőt vásárolni és abban síelni, mert attól, hogy a biztosító kifizeti a kezelést, nem lesz újra régi a térde.

Mit tegyünk, ha nem fizet a biztosító?

Az első reakció szerintem mindenkinél nagyon hasonló, de mivel ez nem egy pszichológiával foglalkozó blog, így most nem erről írok 🙂

Miután túltettük magunkat az első érzelmi reakciókon, nézzük meg, hogy mit lehet tenni. Jobb várni néhány napot és nem rögtön válaszolni, mert a biztosítókat a legkevésbé sem érdekli a dühünk, csalódottságunk, vagy a sajtóval/ügyvéddel történő fenyegetésünk.

Érdemes elolvasni a biztosító válaszát az elejétől a végéig, megkeresni azokat az indokokat, amivel a biztosító érvel és egyenként megkeresni hozzá a cáfolatokat. Kezembe akadt olyan biztosítói elutasítás is, ahol a biztosító azt írta, hogy elutasítják a kárt, mert a biztosítási feltétel így rendelkezik; az elutasító válaszban nem szerepelt semmilyen hivatkozás, nem tájékoztatott arról sem, hogy milyen feltétel mely pontja alapján történt az elutasítás.

Miután  pontokba szedtük az érveinket, akkor írjunk egy panaszt a biztosítónak. A tárgyban szerepeljen a panasz szó, mert akkor a biztosítónak innentől kezdve másként kell kezelni az ügyünket. Amennyiben a panaszunknak helyt ad a biztosító, akkor nincs további teendőnk 🙂

Ha elutasítja a biztosító a panaszt, akkor a levelük végén fel kell hívnia a figyelmedet arra, hogy a Pénzügyi Békéltető Testülethez fordulhatsz, de ezt csak panasz esetén köteles megtenni.

Sokan miután megkapták az elutasítást, föladják, mert nem éri meg néhány 10 000 Ft-ért ügyvédet fogadni, többe kerül a leves, mint a hús…

Azonban ha van még egy kis időnk és energiánk, akkor érdemes a Pénzügyi Békéltető Testülethez fordulni, amennyiben fogyasztók vagyunk. Miért is?

Először is ez egy független fórum, amely még ingyenes is, mi is eljárhatunk az ügyünkben, így nem kell külső segítség. A további előnye annak, ha hozzájuk fordulunk, hogy a döntéseik kötelezőek a biztosítókra nézve 1.000.000 Ft-ig. Ez azt jelenti, hogy ha ők azt állapítják meg, hogy a biztosítónak fizetnie kell, akkor eddig az összegig kötelesek fizetni. Amennyiben az eljárás során nem nyersz, neked még akkor is lehetőséged van a bírósághoz fordulni, míg a biztosító nem fellebbezheti meg a döntést. Az eljárás további előnye, hogy 60 napos határidőt szab meg a Testületnek a törvény, míg bíróságon az ügyünk több évig is elhúzódhat. Fontos, hogy amíg nem kaptunk elutasítást a panaszunkra, addig nem fordulhatunk hozzájuk.

Az eljáráshoz szükséges dokumentumokat le tudod tölteni innen, illetve az ügyfélkapun keresztül is fordulhatsz hozzájuk.

Úgy gondolom ez a vitarendezési mód egy jó lehetőség arra, hogy a biztosítókkal szembeni igényekre egyszerűen, gyorsan és olcsón lehessen megoldást keresni. Ha itt nem sikerül, akkor még mindig ráérsz ügyvédet keresni.

Hogyan lehet kevesebb munkahelyi baleset?

Múlt héten Királyegyházán a LAFARGE Cement Magyarország Kft.-nél  jártam előadást tartani. A cég meghívta a legnagyobb beszállítóit és egy félnapos interaktív megbeszélést tartottak, ahol is együtt dolgoztak azon, hogy kevesebb legyen a munkabaleset. Jó volt végre látni egy olyan céget, ahol kiemelten foglalkoznak a munkabalesetek megelőzésével!

A cég meghívta Michelisz Norbertet is (itt készült rólunk a közös fotó), aki tanácsaival segítette a jelenlévőket. Elmondta, hogy miért fontos a biztonsági öv használata, illetve felhívta a figyelmet arra is, hogy a rendszeres és elegendő alvással, és megfelelő táplálkozással jelentősen csökkenthető a balesetek előfordulásának lehetősége. Norbi elmondta, hogy az esetek 3%-ban a biztonsági öv problémát tud okozni, viszont a maradék 97%-ban életet menthet.

Itt egy videó arról, hogy mi történik egy teherautóban, ha az egyik bábu be van kötve, míg a másik nincs:

Az előadásomban bemutattam, hogy az elmúlt években romlott a közúti baleseti statisztika, illetve azt is, hogy milyen következményei lehetnek egy cégre nézve egy közúti munkabalesetnek:

  •  személysérülés / halál
  • dologi kár
  • az OEP kötelezi a céget, hogy térítse meg az egészségügyi ellátás költségeit
  • következményi károk
    • nehéz a munkaerő pótlása
    • jelentős demotiváció a munkatársak körében
    • munkaidő kiesés
  • rendőrségi vizsgálat
  • munkaügyi felügyeleti vizsgálat + büntetés
  • ha történtek szabálytalanságok, akkor a cégvezető felelősségre vonása bekövetkezhet.

Kössük be a biztonsági öveket!

Kinek a segítségét vegyem igénybe, ha biztosítást akarok kötni?

Alkusz, többes ügynök, ügynök vagy kössem meg közvetlenül a biztosító honlapján?

Nem egyszerű a válasz. A biztosítással foglalkozó értékesítő emberekről egy negatív kép alakult, sokan porszívó ügynöknek gondolják őket, aki semmi máshoz nem ért, csak hogy az embernek eladjon egy biztosítást.

Az alábbi fontos dolgokat kell végiggondolni, amikor biztosításközvetítőt választasz:

  • a biztosítás egy szakma, amit ha valaki komolyan vesz, akkor éveken át tanul. Sajnos vannak a biztosítási piacon sokan, akiknél az a döntő szempont, hogy olcsóbb biztosítást hozzanak. illetve hogy miként tudnak több jutalékot kapni. Kérdezzél rá nyugodtan a szakmai múltjára, illetve arra, hogy mitől jó egy biztosítás? Ha csak hebeg-habog, akkor egyértelmű számodra a döntés.
  • itt jön a második lényeges pont: ingyenesség. Ha körbenézel a neten, mindenhol azt írják, hogy ez neked nem kerül semmibe, ingyen van. Ez egy óriási tévedés, semmi sincs ingyen! A biztosítók fizetik a közvetítőket a te pénzedből. Te befizeted a biztosítónak a díjat, ő meg kifizeti az alkusznak, gyakorlatilag belőled él. Ami nem baj, hiszen ahogy te sem ingyen dolgozol a munkahelyeden, ő is pénzt kap a munkájáért, csak álszent dolog azt mondani, hogy ingyen van a szolgáltatása. Tudd, hogy te fizeted őt és ezért szolgáltatnia kell neked.
  • az egyik legfontosabb dolog a bizalom, hiszen olyan dolgokat tud meg rólad a közvetítő, amit senki mással nem osztasz meg, úgy mint mennyi pénzed van, mekkora a vagyonod, vagy az, hogy családtervezés előtt állsz. Csak olyan közvetítővel érdemes dolgozni, akiben megbízol. Sok olyan esettel találkoztam, ahol a közvetítő egy barát volt, és előfordult, hogy a biztosító nem fizetett ki egy kárt, vagy nem azt a hozamot érte el a biztosítás, amit a közvetítő ígért. Sajnos ilyen és ehhez hasonló esetek miatt barátságok mentek tönkre. Ahogy az előbb írtam, a biztosítás egy üzlet, amit érdemes a barátságtól különválasztani.
  • megkötheted a biztosítást saját magad is online, azonban ha ekkor hibázol (mivel nem ez a szakmád, ez előfordulhat), akkor nagyon könnyen elképzelhető, hogy a károd adott esetben nem fog térülni. A kötelező gépjármű felelősségbiztosítást meg tudod kötni online, azonban ha az elérhetőségedet véletlenül elírod, és emiatt nem kapod meg a csekket és nem fizeted be a díjat, akkor te fogod megfizetni az okozott – akár – több millió forintos kárt. Így ha online kötöd meg a biztosításod, akkor nagyon figyelj, ellenőrizd az adatokat többször is! Továbbá az online felület nem ismeri az igényeidet, így megköthetsz egy olyan utasbiztosítást síelésre, amiből adott esetben ki van zárva a síelés, vagy az egyik biztosításban a síléc biztosítva van, míg a másik ezt nem téríti. A biztosítási feltételeket el is lehet olvasni online, össze lehet hasonlítani, azonban könnyen megeshet, hogy órákat töltesz egy 3 000 Ft-os biztosítás megkötésével. Én magam is kötök magunknak online biztosítást, azonban tudom, hogy ezeknek a rendszereknek vannak korlátai, még nincs testreszabott online szolgáltatás, ami rólam és nekem szólna.
  • tud-e majd egy kár esetén segíteni. A biztosítás egy ígéret, ami akkor teljesül, amikor neked károd lesz. Egy tapasztalt szakember segítségével kár esetén akár több tízezer forinttal többet is kaphatsz a biztosítótól, mintha te magad jelentenéd be a kárt, mert tud neked segíteni, felhívja a figyelmedet, hogy még milyen térítéseket lehet kérni.

Remélem, hogy megkönnyítem nektek a választást ezekkel a szempontokkal.

Kátyúkár – mit tegyünk, ha megtörtént a baj

Sokan gondolják, hogy ha kátyúba hajtottak, akkor az autó javíttatását saját maguknak kell megfizetniük. Az első és legfontosabb szabály, hogy az adott útszakasz kezelője a felelős az útszakasz minőségéért és biztonságosságáért, ami azt is jelenti, hogy kátyúmentes legyen. Ha pedig ezt nem teszi meg, akkor felel az okozott kárért.

Ha kátyúkárt szenvedtetek, akkor mindenképpen a helyszínt alaposan fotózzátok körbe és szerezzetek egy tanút, illetve lehetőség szerint hívjatok rendőrt, hogy vegyen fel jegyzőkönyvet. A rendőrség vagy az illetékes önkormányzat tud felvilágosítást adni, hogy ki az adott útszakasz kezelője, mert a kárigényt ahhoz a céghez kell benyújtani.

Amennyiben az adott útszakaszon az útkezelő úthibára figyelmeztető vagy emiatt bevezett sebességkorlátozást jelző táblát helyezett ki, és bejelented a kárt, akkor el fogják utasítani erre való hivatkozással. Azonban, ha olyan kátyú keletkezett, ami a legnagyobb óvatossággal, vagy alacsonyabb sebességgel is kárt okoz, akkor erre nem tud érdemben hivatkozni az adott útszakasz kezelője.

Továbbá az útkezelő cégek tisztában vannak azzal is, hogy kisebb károk esetén az ember nem fogja őket beperelni, mert többe kerül az eljárás, mint amennyibe az egész javítás kerül. Ezért a kisebb károkat gyakorta elutasítják, mert ha csak tízből egy ember pereli be őket, akkor a maradék kilenc esetben megtakarítják a kárkifizetést.

Találkoztam olyan esettel is, ahol nem volt kint sem sebességkorlátozás, sem pedig úthibára figyelmeztető tábla, de a útkezelő arra hivatkozott, hogy az autós túl gyorsan hajtott. Érdemes a kárbejelentés során erre is figyelni, mert ha leírod, hogy 45 km/h-val mentél és ők azt állítják, hogy ennél gyorsabban, nekik kell bizonyítaniuk az állításod valótlanságát.

Amennyiben rendelkezel casco biztosítással, akkor kérheted a biztosítótól, hogy fizesse ki neked a kárt és ő intézze el a közútkezelővel a kárt. Ekkor arra érdemes figyelni, hogy a casco biztosítás esetében is van bonus-malus rendszer, és ezáltal a bonusunk romlani fog, azonban a kárunk biztosan megtérül.

Érdemes-e, és ha igen, meddig érdemes Casco-t kötni az autóra?

A Casco biztosítás arra vonatkozik, ha a vezető hibájából az autó összetörik, az autót ellopják, valamilyen természeti jellegű kár éri (jégeső, vihar), vagy kőfelverődés történik. A biztosító díj ellenében vállalja, hogy ilyen károk esetén az önrész levonása után megtéríti a gépjármű javítási költségeit.

Régebben olvastam egy felmérést, ami azt hozta ki, hogy az autósok nagy része, főleg a férfiak meg vannak győződve arról, hogy jól vezetnek és az ő hibájukból nem fog kár bekövetkezni. A valóság természetesen nem ez, nagyon sokat hibázunk vezetés közben. A közlekedési rendszer elég rugalmas, ahhoz, hogy egy hibából baleset ne következzen be, sok, a baleset irányába vezető tényezőnek az együttállása vagy láncolata szükséges egy baleset megtörténtéhez.

  • Nekem húsz éve van jogosítványom és egyszer mentem neki egy másik autónak, amikor az enyém is összetört (pechemre pont az egyik nagy ügyfelem főkönyvelőjének mentem neki, aki a biztosítással is foglalkozott, a nevemről ismert fel). Mivel sokat vezetek, gyakran előfordult, hogy rázós helyzetbe kerültem, és csak az mentett meg, hogy nagyobb követési távolságot tartottam vagy esetleg a másik fél figyelt (az ember ezt könnyen elfelejti, de ha csak minden egy másodperccel később vagy előbb történik valami, akkor könnyen komoly baj történhetett volna).
  • Autót még nem loptak el tőlem, azonban az egyik általam használt autóból kétszer kilopták a légzsákokat. Ennek pótlása 400-500 000 Ft volt esetenként.
  • Jégeső is kapta el az autónkat, szerencsére nem lett komoly baja a fényezésnek, csak egy-két helyen maradt nyoma, de van olyan ismerősöm, akinek totálkáros lett az autója.
  • Kőfelverődés azzal, aki sokat vezet, biztosan előfordult már. A mai modern szélvédők cseréje nagyon drága és sok biztosító a szélvédőjavítást is téríti.

Ha autót veszünk, az autó négy éves koráig érdemes casco biztosítást kötni. Amennyiben finanszírozott az autó, akkor a finanszírozó ezt kötelezően előírja. Ilyenkor az autó értéke még túl magas, az alkatrészek még drágák hozzá, így jobban megéri biztosítást kötni, mintha magunk fizetnénk ki a javítást vagy vennénk egy új autót lopás vagy totálkár esetén. Új autó esetén érdemes olyan biztosítást kötni, amely avulásmentesen térít. Ez azt jelenti, hogy a biztosító az új alkatrészek árát téríti meg és nem veszi figyelembe, hogy használtak voltak az alkatrészek.

Az autó négy és nyolc éves kora között érdemes átgondolni, hogy milyen kockázatra kötsz biztosítást. Ilyenkor már az autó elveszti az értékének 50-70%-át. Amennyiben nem a tolvajok által kedvelt márkájú autód van, akkor nem feltétlenül szükséges lopás fedezetre biztosítást kötni, azonban mindenképpen vedd figyelembe, hogy tudnád-e saját költségen pótolni az autót, ha mégis ellopnák.Töréskárra ekkor még érdemes lehet biztosítani az autót, hiszen annak költségei jelentős összeget jelenthetnek. Ha szabad ég alatt parkolsz, akkor érdemes természeti eseményekre biztosítani, ennek biztosítása díja sem túl magas.

A nyolc évesnél idősebb autók értéke nagyon alacsony, már nem lopják őket olyan mértékben, mint korábban, illetve a javítás is sokkal olcsóbb, hiszen a bontókból beszerezhetőek az alkatrészek. Ilyenkor általában már nem javasolt a biztosítás kötése.

Csúszós járda találkozása a Biztosítási Blog szerzőjének családjával

Múlt héten csütörtökön feleségem elcsúszott a jégen egy társasház előtt, mivel két hét alatt sem takarították fel a járdát. Ez még a mostani ónos eső előtt volt, két hete nem esett semmi, de a járdát még jég borította. Bementünk a sebészeti ügyeletre, ahol törést állapították meg.

A társasház közös képviselője annyit mondott, hogy forduljunk a biztosítóhoz és még elnézést sem kért. Privát véleményem szerint a jogszabályokat módosítani kellene, hogy az ilyen, feladatát el nem látó közös képviselő ne képviselhessen társasházat.

Az előző bejegyzésben leírt biztosításokra be is jelentettük a károkat, így két nap múlva a számlánkon volt az az összeg, ami a balesetbiztosítás és a lakásbiztosítás alapján jár csonttörés esetén.

A jogszabályok szerint a társasháznak kell gondoskodnia arról, hogy a ház előtt lévő járdák síkosságmentesítve legyenek. Ha ezt nem teszi meg, és valaki elesik és megsérül, akkor az okozott kárt köteles megtéríteni. A társasházak biztosításában van felelősségbiztosítás, ami ilyen esetben megfizeti az okozott kárt.

Az esetünkben az alábbi igényekkel fogunk élni:
– sérelemdíj = a fájdalom és a korlátozott életvitel kompenzálására, illetve ha maradandó az egészségkárosodás, akkor arra is, de reméljük az esetünkben ez nem fog megtörténni.
– a felmerült extra költségek, mivel nem tud vezetni, illetve a háztartást sem tudja ellátni, ezt mással kell elvégeztetni. Ezen felül, ha rehabilitációs költségek (pl. gyógytornász) felmerülnek vagy étrendi változtatás szükséges, akkor annak az többlet költségét is lehet kérni.

A felelősségbiztosítás esetén ilyen esetben érdemes a kárbejelentést minél előbb megtenni úgy, hogy az igényeket csak később fogalmazzuk meg, hiszen a balesetet követően még nem lehet pontosan tudni, hogy milyen költségek merülnek fel. A korai kárbejelentésre azért van szükség, hogy ha pont megszűnik a társasház biztosítása, akkor a már bejelentett kárt nem tudja elutasítani a biztosító.

© 2022 Biztosítási Blog

Theme by Anders NorenUp ↑