Biztosításról egyszerűen és közérthetően

Kategória: lakásbiztosítás

Mi történik, ha nincs lakásbiztosításod és a fölötted lévő lakás kiég?

Elsőre azt gondolná az ember, hogy semmi, azonban ez egy óriási tévedés. A tűzoltóság jön és eloltja a tüzet, amit vízzel tesz, nagyon sok vízzel. A víz pedig utat talál magának és mindezt lefelé teszi.

Az egyik ismerősömmel történt, hogy kiégett a fölötte lévő lakás. A víz a lakásban mindenhol jött, a plafonról, a falakból, végül hullámzott a padlón. Az oltóvíznek az a tulajdonsága, hogy nem tiszta víz, így amivel a víz érintkezett, azt mind ki kellett dobni, mert koszos és büdös lett. A ruhákat a szekrényből, magát a szekrényeket, a padlószőnyeget, parkettát. Nekik szerencséjük volt, mert volt annyi lélekjelenlétük, hogy az elektronikai eszközöket kihúzták a falból és azok nem károsodtak.

Ha van lakásbiztosításod, akkor nincs gond, az megtéríti a keletkezett kárt. Azonban sajnos itt nem volt lakásbiztosítása a tulajdonosnak. Ilyenkor csak reménykedni lehet, hogy van annak lakásbiztosítása, aki felettünk lakik. A lakásbiztosítások része a felelősségbiztosítás, ami megtéríti az okozott kárt. (Zárójelben megjegyezném, ha nincs lakásbiztosítása a felettünk lakónak, akkor be lehet őt perelni és neki kell megtérítenie az okozott kárt.)

A felelősségbiztosítás azonban messze nem jó megoldás erre az esetre, két okból:

  1. Ki vagyunk szolgáltatva a felettünk lévő biztosítójának, hogy ha kedve úgy diktálja, azt mondhassa, hogy ez nem felelősségi kár, mivel a tűzért nem felelős a tulajdonos. Az esetünkben ezzel próbálkozott a biztosító, azonban sikerült meggyőzni őket, hogy ez nem jó érvelés, mert mindenkinek gondoskodnia kell arról, hogy a lakása biztonságos legyen és másokat ne veszélyeztessen. Ha nem fogadta volna el ezt az érvelést, akkor lehetett volna perelni, ami évekig elhúzódik és nagyon sokára lesz belőle pénz.
  2. A felelősségbiztosítás alapján a biztosító csak a megrongált régi dolgok piaci értékét fogja megtéríteni (avult érték). Ez számodra azt jelenti, hogy ha van egy 5 éves ülőgarnitúrád, amit újonnan 200.000 Ft-ért vettél, de  hasonlót most már 30.000 Ft-ért lehet venni használtan, akkor a biztosító csak ennyit fog fizetni. Ha saját lakásbiztosításod lenne, akkor megkapnád a 200.000 Ft-ot. A felelősségbiztosítás esetében így mindig csak a töredékét fogod kapni annak, amit érnek a dolgaid, ezt ítélné meg adott esetben a bíróság is, ha perre mennél.

Úgy gondolom hogy havi 1.000-1.500 Ft-ért lehet olyan lakásbiztosítást kötni, amivel az ingóságaidat meg tudod védeni. A legtöbb társasháznak van társasházbiztosítása, így az kifizeti az újrafestés/tapétázás költségeit.

Hogyan lehet biztosítani egy Airbnb-n keresztül kiadott lakást?

Amikor egy szobát/lakást bérbe vesznek Airbnb-n keresztül, akkor a bérlő leteszi a dolgait, majd elmegy várost nézni vagy bulizni. Mi a helyzet, ha ebben az időszakban kár éri a bérlő dolgait (ruháit, ékszereit, tablet, laptop stb.)?

Ha csőtörés vagy tűz teszi tönkre az ingóságot, akkor a bérbeadó felel a bérlő ott lévő dolgaiért, hiszen neki kell biztosítania a rendeltetésszerű használatot. Betörés esetén már nem feltétlenül felel, mivel azonban az Airbnb-n számít az értékelés, nagyon jól veszi ki magát, ha egy bérbeadó azt mondja, hogy itt a biztosításom, jelentsük be, majd a biztosító kifizeti.

A statisztikák szerint hazánkban a közösségi szállásmegosztási oldalakon keresztül 2015-ben 2,2 milló vendégéjszakát regisztráltak és ez a szám dinamikusan nőhetett azóta is. Ebből gondoltam, hogy van a biztosítóknak erre megoldásuk.
Megnéztem a legnagyobb három szereplő (Aegon, Allianz és Generali) feltételeit és rádöbbentem, hogy nincs megoldásuk erre. Mindhárom szereplő megköveteli, hogy a bérlő név szerint kerüljön lejelentésre a biztosítási szerződés megkötésekor és módosításakor (vagy kössön saját maga szerződést). Káresemény bekövetkezésekor a biztosító semmit sem fizet, ha a károsult nem szerepel név szerint a kötvényen. Erre könnyen lehetne azt mondani, hogy majd letagadom és azt mondom, hogy az enyém volt, bizonyítsa be a biztosító, hogy nem. Sajnos a helyzet nem ilyen egyszerű, a biztosítók magánnyomozót küldenek ki és az utolsó szalmaszálba is belekapaszkodnak, hogy ne kelljen fizetniük.

Úgy gondolom, hogy a biztosítók felfogása idejétmúlt, mert teljesen mindegy, hogy Kimi Raikkönen vagy Joulupukki (alias Mikulás) lakik benne, a lényeg, hogy tudják, hány fő lakhat benne egyszerre és milyen értékű a vagyontárgy, amit biztosítani kell.

Mi a megoldás? Nem egyszerű…

Amikor megkapod, hogy ki érkezik az ingatlanba, akkor a biztosítónak írsz egy e-mailt és kéred például, hogy Joulupukki-t december 24-27 bérlőként vegyék fel a kötvényre, és ezt minden egyes esetben megteszed és kéred, hogy a korábbi bérlőt töröljék.
Átlagban 2 fő eltölt 4 vendégéjszakát, akkor ez azt jelenti, hogy a biztosítók kapnak 275.000 db szerződés módosítási kérelmet egy évben. Ha ennyi e-mailt fognak kapni, akkor rövidesen ki fognak jönni egy megoldással, vagy olvassák a blogomat és előbb változtatnak.

Csúszós járda találkozása a Biztosítási Blog szerzőjének családjával

Múlt héten csütörtökön feleségem elcsúszott a jégen egy társasház előtt, mivel két hét alatt sem takarították fel a járdát. Ez még a mostani ónos eső előtt volt, két hete nem esett semmi, de a járdát még jég borította. Bementünk a sebészeti ügyeletre, ahol törést állapították meg.

A társasház közös képviselője annyit mondott, hogy forduljunk a biztosítóhoz és még elnézést sem kért. Privát véleményem szerint a jogszabályokat módosítani kellene, hogy az ilyen, feladatát el nem látó közös képviselő ne képviselhessen társasházat.

Az előző bejegyzésben leírt biztosításokra be is jelentettük a károkat, így két nap múlva a számlánkon volt az az összeg, ami a balesetbiztosítás és a lakásbiztosítás alapján jár csonttörés esetén.

A jogszabályok szerint a társasháznak kell gondoskodnia arról, hogy a ház előtt lévő járdák síkosságmentesítve legyenek. Ha ezt nem teszi meg, és valaki elesik és megsérül, akkor az okozott kárt köteles megtéríteni. A társasházak biztosításában van felelősségbiztosítás, ami ilyen esetben megfizeti az okozott kárt.

Az esetünkben az alábbi igényekkel fogunk élni:
– sérelemdíj = a fájdalom és a korlátozott életvitel kompenzálására, illetve ha maradandó az egészségkárosodás, akkor arra is, de reméljük az esetünkben ez nem fog megtörténni.
– a felmerült extra költségek, mivel nem tud vezetni, illetve a háztartást sem tudja ellátni, ezt mással kell elvégeztetni. Ezen felül, ha rehabilitációs költségek (pl. gyógytornász) felmerülnek vagy étrendi változtatás szükséges, akkor annak az többlet költségét is lehet kérni.

A felelősségbiztosítás esetén ilyen esetben érdemes a kárbejelentést minél előbb megtenni úgy, hogy az igényeket csak később fogalmazzuk meg, hiszen a balesetet követően még nem lehet pontosan tudni, hogy milyen költségek merülnek fel. A korai kárbejelentésre azért van szükség, hogy ha pont megszűnik a társasház biztosítása, akkor a már bejelentett kárt nem tudja elutasítani a biztosító.

Mire kell biztosítást kötni?

Ha megkérdezel egy jó biztosítási ügynököt, akkor kiderül, hogy akár a teljes fizetésedet is biztosításra költheted, ami azért túlzás lenne. Az alábbiakban bemutatom a gondolatmenetemet, amit követek, és ez Neked is segíthet eldönteni, hogy mire is van valójában szükséged.

Az első kérdés, amit fölteszek magamnak, hogy mi az, ami egy családot gazdaságilag olyan helyzetbe tud hozni, ahonnan nem lehet talpra állni, vagy az több, mint öt év. Ezek azok a helyzetek, amelyekre biztosítást kell kötni.

Ezt három kategóriába sorolom: lakás/ház, ahol lakom, családfenntartó(k) élete, EU-n kívüli utazások.

1. Ma a magyar háztartások legnagyobb vagyoneleme az az ingatlan, ahol élnek. Statisztikák szerint 87%-ban saját tulajdonú ingatlanban lakunk. Ha ezt nem biztosítjuk és leég a lakás/ház, akkor a család teljes vagyonának 50-90%-a elvész. Ezt nem lehet pótolni egyik napról a másikra, vagy egyik évről a másikra. Egy lakásbiztosítás átlagosan havi 2-4 000 Ft-ba kerül, ami biztonságot jelent arra nézve, hogy ne vesszen el a vagyon.

2. A másik fontos szempont a családfenntartók élete. Ha az egyik, vagy „a” családfenntartó meghal, akkor az ő jövedelmét rövidtávon lehetetlen pótolni. A kockázati életbiztosítások erre nyújtanak megoldást, hiszen a családtagok kapnak egy előre meghatározott összeget, amivel talpra tudnak állni és újjá tudják szervezni az életüket.

Itt nem a unit-linked életbiztosításokról beszélek, mert annak a jelentős része befektetés. Nagyon gyakran a biztosítást értékesítők ezt próbálják elsősorban eladni, mivel ezeknél a biztosításoknál jóval több jutalékot kapnak, tehát nekik más a motivációjuk.

3. Az EU-n kívüli országokban, főleg Észak-Amerikában az orvosi/kórházi kezelések borzasztóan nagy összegbe kerülnek. Ha esetleg beteg lennél vagy balesetet szenvednél, és nem rendelkeznél utasbiztosítással, akkor vagy ki kellene fizetned a kórházi költséget, vagy kiraknának a kórházból. Egy vakbélgyulladás kezelése akár 15 000 000 Ft-ba is kerülhet, ami olyan nagy összeg, hogy legtöbbünknek gondot okozna azt kifizetni.

A fentieken túl a kötelező gépjármű felelősségbiztosítás is egy olyan terület, amire biztosítást kell kötni, azonban ezt jogszabály írja elő, így ott nincs döntési lehetőséged.

A következő bejegyzésben sorra veszem azokat a biztosításokat, amiket érdemes megfontolni.

© 2022 Biztosítási Blog

Theme by Anders NorenUp ↑