Biztosításról egyszerűen és közérthetően

Kategória: biztosításközvetítő

Mi van, ha a biztosításközvetítő hibázik?

A Totalcaron korábban megjelent egy cikk, hogy mi kerül 150 ezerbe egy elírt e-mail címben. Ahogy a korábbi bejegyzésemben is írtam, ha online kötsz biztosítást, akkor mindig többször ellenőrizd az adataidat, mert egy elírásnak súlyos következményei lehetnek. Esetünkben Tibor elírta egy online alkusz oldalán a kötelező gépjármű felelősségbiztosítás során (Pba.hu) az e-mail címét és nem kapott csekket, a biztosító (Union Biztosító Zrt.) törölte a biztosítását, majd miután észrevette ezt, kénytelen volt 156 ezer forint fedezetlenségi díjat megfizetni. Tibor írt a biztosítónak és az alkusznak is, de lepattant róluk és a történet végén befizette a 156 ezer forintot.

Pedig véleményem szerint a 156 ezer forint visszajár! De nem mindegy, hogy kitől kérjük! Aki nem akarja végigolvasni ennek a levezetését, annak rövidítek: álláspontom szerint egy alkuszi műhiba (szerződésszegés) történt és ilyenkor az alkusz köteles az általa okozott kárt megtéríteni (az esetlegesen felmerülő költségeinek levonása mellett).

A PBA holnapján található egy Általános Szerződési Feltétel (természetesen a korábbi verziók már nem olvashatóak), ami rögtön az első bekezdésében leírja, hogy itt egy megbízási szerződés jött létre. (Tibor és a PBA között). Mi a megbízási szerződés?
„Megbízási szerződés alapján a megbízott (PBA) a megbízó (Tibor) által rábízott feladat ellátására (biztosítás kötés), a megbízó a megbízási díj megfizetésére köteles (jutalék).” (Ptk. 6:272.§) A megbízási díjat ebben a speciális esetben nem közvetlenül Te fizeted, hanem a biztosító fizeti ki az általad befizetett biztosítási díjból. Tibor arra adott utasítást, hogy vele e-kommunikációt folytasson az alkusz, azonban a Ptk. 6:273. §-a szerint „A megbízott (PBA) a megbízó (Tibor) utasításától akkor térhet el, ha ezt a megbízó érdeke feltétlenül megköveteli (nem lesz biztosítása Tibornak), és a megbízó (Tibor) előzetes értesítésére már nincs mód (nem működik az e-mail cím). Ilyen esetben a megbízót (Tibor) késedelem nélkül értesíteni kell (telefon/postai levél).” A honlapon meg kell adnod a telefonszámodat, illetve a postai címet is, ezek a PBA rendelkezésére álltak, így lehetősége lett volna Tibort megkeresni más módon, és ennek költségeit felszámíthatta volna, ami biztos nem lett volna 156 ezer.
Ezek alapján véleményem szerint a PBA szerződésszegést követett el a Ptk 6:153. §-a alapján. „A szerződés megszegését jelenti bármely kötelezettség szerződésszerű teljesítésének elmaradása (nem értesítette Tibort, hogy nincs fizetve a biztosítás).” A Magyar Nemzeti Bank (MNB) nagyon szigorú szabályok alapján bünteti a biztosítókat a gépjármű felelősségbiztosítási szerződések díjnemfizetés miatti törlésének elmaradása miatt, így a biztosítók minden biztosításközvetítőnek törlési listákat küldenek a be nem fizetett díjú biztosításokról.
A Ptk 6:142. §-a egyértelműen fogalmaz, hogy mi a PBA teendője szerződésszegés esetén: „Aki (PBA) a szerződés megszegésével a másik félnek (Tibor) kárt okoz, köteles azt megtéríteni.”
Hogyan tudná elkerülni a PBA, hogy ne kelljen fizetnie? (Ptk. 6:142.§ második mondata):
Mentesül a felelősség alól, ha bizonyítja, hogy
– a szerződésszegést ellenőrzési körén kívül eső,
– a szerződéskötés időpontjában előre nem látható körülmény okozta, és
– nem volt elvárható, hogy a körülményt elkerülje vagy a kárt elhárítsa.”
Ezt a három pontot kell együttesen bizonyítania ahhoz, hogy ne kelljen megtérítenie a kárt. Nézzük ezeket egyesével:
– ellenőrzési körén kívül eső: a PBA nem tehet arról, hogy Tibor elírta az e-mail címet, erre nincs ráhatása, így itt joggal védekezhet;
– a szerződéskötés időpontjában előre nem látható körülmény okozta: ezeken az oldalakon előre látható az, hogy az ügyfelek el fogják ütni az e-mail címüket, nem elegendő csak erre az egy adatra hagyatkozni, így itt már nem tud jogosan védekezni a PBA;
– nem volt elvárható, hogy a körülményt elkerülje vagy a kárt elhárítsa: itt egyértelmű a vereség a PBA számára, mert ott van a telefonszám és a postai cím, ahol tudta volna értesíteni Tibort, ha akarta volna…

Véleményem szerint itt nem a biztosító, nem az MNB, hanem Tibor és a PBA hibázott, de a PBA képes lett volna Tibor kárát minimálisra csökkenteni, ha akarta volna.

(Ez a bejegyzés a szerző véleményét tartalmazza, és azon a feltevésen alapul, hogy a hivatkozott cikkben leírtak a valóságnak megfelelnek.)

Kinek a segítségét vegyem igénybe, ha biztosítást akarok kötni?

Alkusz, többes ügynök, ügynök vagy kössem meg közvetlenül a biztosító honlapján?

Nem egyszerű a válasz. A biztosítással foglalkozó értékesítő emberekről egy negatív kép alakult, sokan porszívó ügynöknek gondolják őket, aki semmi máshoz nem ért, csak hogy az embernek eladjon egy biztosítást.

Az alábbi fontos dolgokat kell végiggondolni, amikor biztosításközvetítőt választasz:

  • a biztosítás egy szakma, amit ha valaki komolyan vesz, akkor éveken át tanul. Sajnos vannak a biztosítási piacon sokan, akiknél az a döntő szempont, hogy olcsóbb biztosítást hozzanak. illetve hogy miként tudnak több jutalékot kapni. Kérdezzél rá nyugodtan a szakmai múltjára, illetve arra, hogy mitől jó egy biztosítás? Ha csak hebeg-habog, akkor egyértelmű számodra a döntés.
  • itt jön a második lényeges pont: ingyenesség. Ha körbenézel a neten, mindenhol azt írják, hogy ez neked nem kerül semmibe, ingyen van. Ez egy óriási tévedés, semmi sincs ingyen! A biztosítók fizetik a közvetítőket a te pénzedből. Te befizeted a biztosítónak a díjat, ő meg kifizeti az alkusznak, gyakorlatilag belőled él. Ami nem baj, hiszen ahogy te sem ingyen dolgozol a munkahelyeden, ő is pénzt kap a munkájáért, csak álszent dolog azt mondani, hogy ingyen van a szolgáltatása. Tudd, hogy te fizeted őt és ezért szolgáltatnia kell neked.
  • az egyik legfontosabb dolog a bizalom, hiszen olyan dolgokat tud meg rólad a közvetítő, amit senki mással nem osztasz meg, úgy mint mennyi pénzed van, mekkora a vagyonod, vagy az, hogy családtervezés előtt állsz. Csak olyan közvetítővel érdemes dolgozni, akiben megbízol. Sok olyan esettel találkoztam, ahol a közvetítő egy barát volt, és előfordult, hogy a biztosító nem fizetett ki egy kárt, vagy nem azt a hozamot érte el a biztosítás, amit a közvetítő ígért. Sajnos ilyen és ehhez hasonló esetek miatt barátságok mentek tönkre. Ahogy az előbb írtam, a biztosítás egy üzlet, amit érdemes a barátságtól különválasztani.
  • megkötheted a biztosítást saját magad is online, azonban ha ekkor hibázol (mivel nem ez a szakmád, ez előfordulhat), akkor nagyon könnyen elképzelhető, hogy a károd adott esetben nem fog térülni. A kötelező gépjármű felelősségbiztosítást meg tudod kötni online, azonban ha az elérhetőségedet véletlenül elírod, és emiatt nem kapod meg a csekket és nem fizeted be a díjat, akkor te fogod megfizetni az okozott – akár – több millió forintos kárt. Így ha online kötöd meg a biztosításod, akkor nagyon figyelj, ellenőrizd az adatokat többször is! Továbbá az online felület nem ismeri az igényeidet, így megköthetsz egy olyan utasbiztosítást síelésre, amiből adott esetben ki van zárva a síelés, vagy az egyik biztosításban a síléc biztosítva van, míg a másik ezt nem téríti. A biztosítási feltételeket el is lehet olvasni online, össze lehet hasonlítani, azonban könnyen megeshet, hogy órákat töltesz egy 3 000 Ft-os biztosítás megkötésével. Én magam is kötök magunknak online biztosítást, azonban tudom, hogy ezeknek a rendszereknek vannak korlátai, még nincs testreszabott online szolgáltatás, ami rólam és nekem szólna.
  • tud-e majd egy kár esetén segíteni. A biztosítás egy ígéret, ami akkor teljesül, amikor neked károd lesz. Egy tapasztalt szakember segítségével kár esetén akár több tízezer forinttal többet is kaphatsz a biztosítótól, mintha te magad jelentenéd be a kárt, mert tud neked segíteni, felhívja a figyelmedet, hogy még milyen térítéseket lehet kérni.

Remélem, hogy megkönnyítem nektek a választást ezekkel a szempontokkal.

© 2022 Biztosítási Blog

Theme by Anders NorenUp ↑